游戏法师招行卡未离身频遭异国盗刷银行拒绝冻结账户kisi

银行信用卡使用乱象，是一个老生常谈的话题，因为问题的长期未改善，被外界屡次提起。

从200 年至今，信用卡数量出现了井喷似的增长，目前每五个人手中就有一名持卡者。而随着信用卡的普及，市场上出现了各种问题，关于信用卡的负面信息长期充斥媒体。

盲目追求开卡数量，审核不严，隐藏信贷风险。而大规模的信用卡数量也并不意味着较强的盈利能力。信用卡跑马圈地的背后却面临盈利困境。

对于客户而言，信用卡收费时更是暗藏众多陷阱，逾期还款年利率高达18%、分期付款免息不免费、全额罚息等。收费多、服务少，逐渐成为了外界对银行的印象。

除此之外，异地盗卡、取现、 泄密门 等事件也让银行的安全问题成为舆论关注的焦点。面对屡次发生的信用卡诈骗、盗卡等现象，银行似乎并未从中吸取足够的教训。银行在收费上着实精明，但为何在管理上存在疏忽？银行中存在的安全隐患逐渐开始让客户恐慌。

尴尬的信用卡市场

根据央行的最新数据显示，截至2011年第三季度末，全国累计发行银行卡28.06亿张，较第二季度末增长4.9%，同比增长17.9%，同比增速较上年同期加快 . 个百分点。

其中，信用卡累计发卡2.68亿张，较二季度末增长 .9%，同比增长20. %，同比增速放缓6.6个百分点。这意味着，平均每五个人中就有一个信用卡的持卡人。

信用卡，200 年， 00万张。8年后，2011年三季度末，2.68亿张。各家银行的 跑马圈地 造就了信用卡市场的爆发式增长。

然而，繁荣数字的背后却是惨淡的业绩。仅有招行、中信等少数几家银行表示盈利，一些银行也只是 赔本赚吆喝 ，信用卡是否盈利更多的是未知数。

发行信用卡的银行需承担多项成本与损失，包括资金成本、营销成本以及风险损失等，因此信用卡业务在三至五年后方能实现盈利。而国内的银行，信用卡业务则面临更多窘境。

东方证券银行业分析师金麟指出，信用卡的盈利主要来自三方面，年费、刷卡佣金和利息收入。

银行为了推里面没有神经和骨头。广信用卡会实行免年费的优惠措施；现在国内很多零售业的毛利润率不是特别高，再分给银行一部分压力比较大，所以中国的刷卡佣金率一向偏低；利息收入也有上限限制，比国外很多国家还低。 金麟表示。

事实上，在中国市场，如果银行发卡不超过 00万张将很难实现盈利。如此，便不难理解各大银行的积极发卡。占领市场之后，银行再通过争夺高端信用卡客户、增加信用卡消费业务提升手续费收入等多种手段提高盈利。

研究显示，在信用卡业务发展初期，年费和商户回佣收入占主体，当业务发展到一定阶段后，通过资产业务形成的利息收入将会逐步上升。

管理咨询公司麦肯锡预测，中国的零售信贷市场将呈指数增长，仅信用卡带来的个人信贷规模，201 年的利润就将达到1 0亿 140 亿元，成为仅次于个人住房贷款的第二大零售信贷产品。中国信用卡业务必将成为整个银行业的核心业务和主要利润来源之一。

简单的跑马圈地已不能满足要求，在客户中深耕细作或才是发展之道。信用卡的增长步伐也有所减缓。数据显示，2011年一季度，信用卡累计发卡量为2.42亿张，较2010年第四季度末增长5.5%，同比增长25.7%，增速较上年同期下降2.4个百分点。

尽管如此，2.68亿张的信用卡早已在市场上滋生各种乱象。乱营销、乱发卡、收费陷阱，在缺乏统一的监管标准下，各种违规操作不仅损害了金融消费者的合法权益，更危害了信用卡业务的健康发展。

信用卡乱象丛生

信用卡市场衍生出来的各种乱象，即便最新的监督管理办法明确禁止，但各家银行却新招不断。使用时的各种陷阱仍是让客户唯恐避之不及。

2011年，银监会下发的《商业银行信用卡业务监督管理办法》中明确规定，信用卡未经持卡人激活并使用，不得发放任何礼品或礼券。

不过，银行仍有新招，办理信用卡免费赠保险。免费的午餐总是可以吸引人，但其中暗藏的玄机却应该弄清楚。北京刘女士一年前办理信用卡时被赠送了免费意外险，今年便收到了保险的催款短信，称免费投保期已过，自动续保一年，按月扣除保费。

若不是催款通知，刘女士还不知情。最后，保险公司表示，退保可以但不会返还保费。退保程序之繁琐令刘女士恼火。投保时仅凭，但退保却要递交申请材料还要收取手续费。退保程序繁琐，期限长，明显是对方有意为之。

而有时银行也 做好事不留名 。某国有银行持卡客户肖女士假期时查询了自己的信用卡余额，被告知额度已经在去年末由此前的2000元升至4000元。提额为何没有告知客户本人？若在不知情下肆意刷卡，造成的个人信誉影响该由谁负责？

《商业银行信用卡业务监督管理办法》中明确规定，信用卡未经持卡人激活，不得扣收任何费用。但银行仍会积极主动提供服务。

某商业银行客户冉先生办理信用卡后并未激活，一年后却收到了银行的欠费账单。银行表示，该行目前都是通过形式主动帮助客户激活信用卡。

全额罚息 被客户认为是银行界的 霸王条款 。它意味着即便仅欠一元，也将面临全额罚息。之前就有媒体曝出，某客户因少还1元钱，造成了120元的损失。

目前，仅有工商银行[4. 1 -0.2 % 研报]取消了全额罚息政策，只对未还部分金额收取每天万分之五的利息。招商银行[12.00 -0.17% 研报]也表示，未偿还部分如果未超过10元钱，可默认借款已还完，不需要执行全额罚息。

信用卡使用陷阱遍布：逾期还款年利率高达18%、分期付被齐根切除的尾巴由肌肉、结缔组织等构成款免息不免费、在信用卡里存钱再取也要手续费和以上提及的全额罚息等。但在办理信用卡时，办卡人员却只宣传好处，而对其中风险只字不提。

银行在对客户的信用卡收费上动足了脑筋，但提供的服务却难以让人满意。一位信用卡用户抱怨，信用卡应该每个月月初寄账单，但有的时候，十几天都没收到刷卡账单。

即便是销卡，也并非易事。伍 遗失了一张股份制银行的信用卡，便想去销掉。来到开户行办理业务时，告知卡上仍有百余元存款，只能再办一张信用卡才可将现金转出，然后才能办理销卡业务。银行此举，让伍 无语之极。

信用卡市场背后的乱象不一而足，其中隐藏的风险与陷阱更不能忽视。背后的隐忧，并不局限于此，银行客户信息的安全风险成为另一大隐患。[page title=]

银行潜藏安全隐患

央视 15曝光了三家银行泄露客户信息致使银行账户被盗。招商银行、工商银行、农业银行[2.62 0.00% 研报]工作人员通过中介向外兜售客户个人信息(包括收入、住址、以及生日等)将近 000份，被盗金额最高达2 万元。

招商银行信用卡中心风险管理部贷款审核员胡斌出售个人信息 00多份，中国工商银行客户经理曹晓军仅一人就出售2 18份。此外，农业银行、中国工商银行等员工，都以一份十元或几十元的低廉价格向第三方出售个人征信报告和银行卡信息。

次日，有媒体报道，上述银行相关负责人均表示，看完晚会后才得知此事。银行，本应是客户认为最安全可靠的地方，为何也变得如此危险？更令人难以接受的是，涉事银行竟浑然不觉。

事后严惩不如事前防范。银行中存在的安全隐患早应该引起业内重视，泄密门事件引起的恐慌仍未消除。

2011年12月29日，一家知名互联资讯平台发布消息称，据友爆料，国内多家银行的用户数据已经泄露，其中交通银行[4.7 -0.42% 研报]7000万，民生银行[6.20 0.00% 研报] 500万。数据中包含了用户的姓名、卡号、密码等敏感信息。

消息一出，交通银行、工商银行、民生银行等立即发布澄清声明，称 多家银行用户数据泄露 信息严重失实，纯属谣言。

交通银行表示，交行采用了先进的密码硬加密技术和周密的安全防范措施，确保为客户提供安全高效的金融服务。工商银行也表示，工行对客户密码等重要信息采取了非常严格的措施来确保信息安全，在系统中对客户密码的存储和传输均采用加密方式。民生银行也发表声明称，客户信息遭泄露消息严重失实。

工信部也亲自出面，指挥相关部门就此展开调查。最终的结论是，消息不属实。银行 泄密门 事件似乎虚惊一场。但果真如此吗？泄密门事件中矢口否认的工商银行，却被央视曝出仅客户经理曹晓军一人就泄露个人信息2000余份。

曾参与开发银行卡相关系统的徐湘涛指出， 银行在很多环节采用普通、邮件文本附件传送交易指令和数据，这很容易在某一环节被截取信息。

事实上，窃取客户信息并非仅依靠技术手段，倒卖客户资料更是方式之一。

某国有银行支行高管透露，银行能够掌握大多数人的财产状况和基本信息，这些都是各金融机构需要的资源。因此，对于一些金融机构来说，从银行获取有效客户资料则是较为便利的途径。

裸地倒卖客户信息做法并不普遍，但互相介绍客户、沟通业界信息的做法并不少见。 上述银行高管表示。

除此之外，当客户银行卡被莫名的异地盗取、盗刷之时，银行又是否尽到了监管义务？[page title=]

案例一

信用卡

按时还款仍扣钱

本报 张欣培 发自广州

在信用卡的收费陷阱中，其中一种最让消费者感到委屈。即便按时偿还了信用卡金额，仍有可能被扣滞纳金和利息。在不知不觉的情况下，消费者便拥有了 信用不良记录 的污点。

每月10日是李先生的广东某银行信用卡还款结算日。每次他都能提前或按时还款。不过，上个月，由于其他事情耽搁，导致10日当天上午才去银行还款。尽管仍是结算日，他还是有些担心还款能否成功。

但是，还款后随即收到的银行短信，提示银行已成功收到款项。这下他终于放心了，还款成功，不用担心缴纳滞纳金和银行利息了。

然而，事实并非如此。一个月后，当李先生收到账单进行核对后，吃惊地发现，该银行竟扣取了一天的滞纳金29元、银行利息115元。这意味着，当日还款并未生效，次日方才到账。

这让李先生颇为不解与郁闷。 银行已明确发短信告知款项到账，为何还要缴纳滞纳金和银行利息？明明按时还款，还要扣费，白白浪费了140多块钱。 他向表示，尽管金额不多，但银行的行为让他颇为不爽。

针对此事，采访了涉事银行。对方表示，类似事件并不多，银行需要了解客户当日的还款信息与账单，才能找出当日的还款问题出现在哪个环节。提供后，银行方面表示，核查需要时间，因此暂时没办法回应。

该事件并非个例，银行在还款提示上存在问题，客户无法准确获知正确的操作生效时间。深圳的王女士去中国银行[2.98 -0. % 研报]开通关联信用卡扣款，多次询问工作人员，确定还款后立即生效。但事实上，一个月后才生效，直接导致其未能即时还款的违约行为。

究竟是还款提示还是操作生效时间存在问题？此类事件也早已屡见不鲜，但问题是仍屡禁不止。银行的还款提示存在问题，是有意为之还是无意之举？事件频繁发生是否意味着银行存在管理上的漏洞与缺陷？因此对消费者造成的信用污点又该由谁负责？

银行的信用卡服务业务已备受诟病，各家银行又是否能扭转这一局面？

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案例二

招商银行卡遭海外异地盗取

本报 张欣培发自广州

没有密码的信用卡一直被认为潜伏着极大的安全隐患，然而，即便是有密码的、甚至是储蓄卡，都存在着被盗取的可能。

在海外工作的刘先生，银行卡未离身，使用时也十分注意保护密码，但银行卡依然莫名其妙地被异国取现。发生此事件的还有他身边的多位同事。

这个招商银行卡使用还不到一年半，是公司在深圳给我们办理的工资卡。 刘先生向时代周报介绍。

1月14日清晨8点左右(国内时间为14日晚上10点)，刘先生的连续收到储蓄卡6笔境外取现通知，提示的取现为秘鲁币。因周六为非结售汇时间，所以该笔钱并未从账户上马上划出，需等周一营业时方能结汇划出。

收到短信后，刘先生倍感疑惑。自己并未取钱、使用的货币为美元，自己银行卡怎会被异地取秘鲁币？自己的卡被异地盗取了，意识到危险后，刘马上联系招商银行客服95555，要求客服对自己账户立即进行冻结。

因为这不是我授权的交易，我要求招商银行停止支付。 刘告诉。对方客服表示，因不能确认身份真实性因此不能随意冻结，银行卡支付是符合VISA组织要求，不能停止支付。之后银行会调取交易凭证，作为交易是否异常的依据，再进行处理。

刘先生理解，只要能证明交易异常，招商银行就会进行退款行为。1月16日，招商银行要求刘先生提供资料证明，刘随后按照对方要求提供所有资料证明，包括护照扫描件、卡证扫描等资料。

但此时，他发现银行已经将款项划拨出去。再次联系银行后，银行表示正在审查提交的资料，之后会按照VISA组织的规定进行调单。之后便杳无音讯。除2月9日再次收到银行确认资料收到的邮件外，未有任何反馈。

对银行的信任感开始消失， 月初，刘先生连续通过联系客服中心若干次后得到的回复是， 招商银行目前已无进一步处理空间，建议您尽快向警方报警 。

得到此回复后，刘先生失望至极。事件发生后第一时间联系银行，并积极配合银行工作，但结果却如此。

刘先生认为，银行应该对自己的账户安全负有。

自我发现卡被盗，第一时间已经通知了银行要冻结我的账户，但是没有冻结，在明知道被盗用的情况下仍然支付；我的卡密码从未被泄露，被取现也没有我的签字确认，在此种情况下，招行依然私自划拨我的财产出我的账户，银行卡的安全性存在极大的风险性；而且我的同事里经常有人被同样的手段盗用，招行并未做出任何提高银行卡安全性的方法；从我1月16日提交资料到 月初，若不是我再三催促银行反馈进展，银行一直处于无任何反应的状态，效率严重低下。 刘先生认为，银行存在明显失职。

针对此事，时代周报采访了招商银行。总经理助理姜然表示，该事宜不属于业务部门负责，让给前台打进行咨询。随后，又致电招商银行某部门，未等询问完，对方便以 没有 、 打错了 果断挂断。

最终，招商银行办公室汤平进行了回复。他表示，希望提供丢失客户的相关信息，招行随后将会进行调查核实。 整个核实需要过程，因此暂时无法具体回应。

实际上，刘先生和其同事在今年二月份回国后，特意来到招商银行进行了换卡。招行表示，更换银行卡更加安全。刘先生以为，这回银行卡应该有了与工商银行一样的防伪手段。

2010年开始，工商银行卡的磁条卡就变成芯片卡。磁条卡本身的安全系数不高，信息很容易被窃取制成 克隆卡 。而用芯片取代磁条，安全性将大大提高，即便被复制，自身仍存在防伪。

但刘先生发现，事实并非如此，只不过更换一张新卡而已。到海外不久，其同事又收到了盗卡取现的短信。

不停的异地取现通知，不停地更换银行卡密码，不停地收到取现失败的短信，尽管很麻烦，但却成为了他们保障自己财产唯一的办法。

我们卡里基本上不放钱，工资到账马上划转其他卡。然后每取一次钱就修改一次密码，或者把取现的金额设定为一，等自己取钱时再重新设置。 刘很无奈地表示，他们对招商银行已不再信任。

国内银行卡方面专家董峥表示，在美英等西方国家，银行无条件地保护持卡人的利益，银行发卡即要保证银行卡的安全性。

他介绍，面对客户损失，根据国际上的做法，银行是要负主要的。国际上遵循 谁发卡谁承担 的原则，但我国是 谁持卡谁承担 的原则。

在中国法律上，也明确规定了银行有保障储户储蓄存款安全的义务。但如今，存在银行里的钱却不安全了，即便钱财在银行里丢失，客户也要自行承担损失。那么，银行保障客户财产安全的义务究竟体现在哪里呢？