游戏法师花几百元就占百万医疗大便宜kisi

自2016年8月，众安推出第一款 百万医疗险 尊享e生，不到两年时间，各家主流健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上已有超过 0多个 百万医疗险 产品，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、 00万、600万，最高已飙升到1000万。 百万医疗险 是宣传噱头，还是创新型 爆款 产品，引发了业内讨论。

打开支付宝、，或者其他互联平台，一种叫作 百万医疗险 的产品正在成为 红 。尊享e生、好医保、微医保等，一两百元的保费，保额五六百万，对于有需求的中青年职场人来说，极有吸引力，花几分钟的时间便会决定购买。但同时，也有不少人对这样的短期产品表示担忧。

现象

保额最高已飙升到1000万元

自2016年8月，众安推出第一款 百万医疗险 尊享e生，不到两年时间，包括众安财险、平安健康、人保健康、安联财险、安心财险、太平洋人寿、新华人寿、阳光人寿、国华人寿等多家健康险公司相继推出类似产品。据不完全统计，市场上有超过 0多个百万医疗险产品。

北京青年报调查发现，2017年 百万医疗险 如雨后春笋般面市，保额逐步升级，早已突破百万限制，保费低至百元至数百元，保额则高达100万、 00万、600万。其中，国华人寿推出的 小米千万医疗 产品的保额最高已飙升到1000万元。

与传统保险不同，通过互联平台销售，消费者从了解产品到支付完成保单，最短只需要几分钟时间。 5岁的消费者王女士在支付宝上看到，某款产品年龄计算保费，她只需花 00多元，可享受最高保额600万元的医疗保险。从事财务工作的王女士比较细致，逐一翻看了保险条款、免赔条框等合同具体内容。她注意到这款医疗险的优点是不需要体检，只需承诺未患病，按照条款投保人有一个月的等待期，超过等待期之后如果不幸生病，在二级及以上公立医院普通门诊发生的医疗费用，在扣除社保报销后，再扣除1万元免赔额，剩余部分100%报销。例如，花费了10万元医疗费，医保报销 0%为 万，减去1万元免赔额， 百万医疗险 给报销6万元。

花费几万元，一旦患病可获得除医保外的100%保险，保额最高可达600万元。王女士动心了，从看到这款产品的介绍，到支付完成用时不到10分钟。

隐忧

年轻买了用不上 老了想用买不了

百万医疗险 作为一年期的短期健康险产品，属于保障型、消费型产品。由于 百万医疗险 覆盖自费部分，作为社会医疗保险的补充，且通过设置1万元的免赔额度，可有效地控制赔付水平，降低保险费，所以受到市场青睐。

我给自己和家人在今年都购买了百万医疗险，我身边不少朋友、亲属也都购买了类似的产品。我一个懂保险的朋友提出一个担忧，万一产品停售该如何解决今从8月18日至22日的一周时间后的保障问题？产品大幅调价怎么办？我超过60岁、甚至更老了，买不到短期产品了怎么办？ 王女士告诉北青报， 担心年轻时买了用不上，年老时想用买不了 。

按照保监会2006年颁布的《健康保险管理办法》规定， 保证续保条款是指在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请,保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定 。我们可以看出， 保证续保 必须满足两个条件，一个是条款不变，一个是费率不变。

目前，市场没有任何百万医疗保险承诺可永远 保证续保 。人保健康好医保承诺6年 保证续保 ，是保证续保最长的一款产品了。对于投保人来说，短期险会随着投保人年龄增加、风险增加而涨价。险企可以通过涨价，让 贵到不能买 屏蔽掉风险高的人群。

精算

短期医疗保险最大风险是无法续保

对于消费者，每年几百元的投入，是否真能撬动百万级杠杆？高保额能带来实实在在的保障吗？

有资深精算师指出，如果是短期医疗保险，消费者面临的最大风险是无法续保。如果一位消费者在 0岁时，花200元购买 百万医疗险 ，连续投保五年后，这家公司下架了这款产品，保险公司不需要承担续保。这位消费者如果在5年间发生过疾病，在选择其他产品时可能被拒保；再购买长期医疗险，则会因为年龄增加，保费飙升。这种情况如发生在超过60岁的消费者身上则更为不利，可能无法买到短期健康险产品，或者需要高额保费支出。

目前，有险企在 连续续保 保证续保 上混淆视听。其中， 保证续保 是指，在前一保险期满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率继续承保。这就意味着保险公司不能将已经理赔过的病症列为既往症来除外，同时不能够调整产品费率，投保人还可按原保险费率来续保。而 连续投保 条款上将已经发生理赔过的病症列为既往症，使其在新保单年度成为除外；且费率也较上年会有动态调整。如果赔付率较高，产品还面临着停售的可能，投保者也可能出现保障中断等问题。

专家表示，在缺乏经验数据和定价基础情况下，通过提高赔偿限额以增加产品的吸引力，实质上是一种噱头。由于多数 百万医疗险 规定必须进公立医院普通门诊就医，且这个赔偿是发生在一年内的医疗费用，这种百万、千万的超高保额实际上根本不会发生。超高保额那部分就是消费者的心理需求安慰剂。

业内

目前国内尚无 百万 级医疗理赔披露

最早推出 百万医疗险 的众安，其健康险高级产品经理孔庆坤日前接受媒体采访时表示，近年来医疗技术快速发展，新型医疗技术的发展会导致医疗费用的大幅上升。以当前肺腺癌治疗为例，靶向药费用约1 0万/年，再考虑手术费、住院费、其他用药的医药费等，一年的治疗费用就将超过150万。美国批准的首个对抗癌症的基因治疗手段 使用患者的免疫细胞对抗白血病，该疗法目前的治疗费用约 00万人民币。虽然目前还没有引进到中国，但说明随着新药物、新治疗技术的出现和提升，患者医疗费用会大幅度上升。

众安健康险产品总监谈腾跃则认为， 百万医疗险 的目标客户群体是收入稳定又有房贷、车贷等家庭负担，急需百万医疗险这样的高性价比产品去覆盖医疗风险。

不过，尽管商业机构认为 百万医疗险 是一款市场需要的产品，但根据北青报了解，即使是最早推出这一险种的众安，在已经完成至少一个完整市场周期的情况下，也还尚未对外披露过该险种 百万级 的医疗理赔。

监管

险企应厘清 连续投保 和 保证续保 区别

针对多家保险公司在 连续投保 问题上的宣传刻意模糊 保证续保 可续保 可续保至99周岁 等问题，4月18日，天津保监局发布了《天津保监局加大对 百万医疗 类短期医疗保险监管力度》一文。

保监部门对保险公司销售 百万医疗 类短期医疗险提出具体监管要求，首先在销售环节，要阐明产品属性。必须向投保人明示产品本质是短期医疗险，保险期间为一年，厘清 连续投保 和 保证续保 的区别，提示不可抗辩条款适用规则；必须明示产品存在停售或升级换代等 类停售 风险，可能导致全部或发生过赔付的投保人不能连续投保。

在核赔环节，明确核赔细则。通过内涵描述及外延列举等方式，对理赔依据的 近因原则 给予全面具体界定，增加制式规则，减少人工核议，最大限度减少理赔灰色地带。

在理赔环节，提高专业能力。做好落地服务，配足专业人员，提高查勘全面性和精准度，做到应调尽调、应赔尽赔、杜绝滥赔，既要维护被保险人合法权利，又要避免骗保骗赔。

提示

负面清单 提醒消费者小心产品 大坑

在天津保监局发出监管意见后，银保监会办公厅还于上月发布了《关于组织私募排排有业绩记录的244只单账户期货产品（规模100万）整体收益下跌2.08%。暂时领跑8月收益排行榜的是毛泽红旗下主观趋势产品凯泽一号收益为56.39%。开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（以下简称《通知》）。在此《通知》中，银保监会表示将严查下列四种行为：一是违规开发产品、挑战监管底线的行为；二是偏离保险本源、产品设计异化的行为；三是罔顾公平合理、损害消费者利益的行为；四是以营销为噱头、开发 奇葩 产品的行为。

这其中，对于近两年来备受消费者推崇的 百万医疗保险 ，监管方面也提出了具体的监管意见。在银保监会连同《意见》同时发出的《人身保险产品开发设计负面清单》中，明确禁止保险公司在设计这类保险时，给消费者留下 大坑 ，其内容包括：费用补偿型医疗保险，为追求营销噱头，在严重缺乏经验数据、定价基础的情况下，盲目设定高额给付限额，并在短期健康保险中引入 终身给付限额 连续投保 等长期保险概念，夸大产品功能，扰乱市场秩序。费用补偿型医疗保险产品定价未区分社保、非社保。银保监会同时向保险公司发出《人身保险公司产品自查情况表》，回答产品是否存在问题，同时提出整改措施。

北青报登录众安，尝试投保其一款 一般医疗保险金 高达 00万的医疗险。在该投保页面，醒目位置显示 1 6元起 。假设投保人出生日期都是1980年5月15日，系统自动显示的是投保人有社保（含新农合）的情况，那么系统显示一年的投保费用是466元，消费者需要手动选择没有社保（含新农合），则投保费用立刻上升为1206元。

专家表示， 百万医疗保险 覆盖自费部分，可以作为社会医疗保险的有力补充，通过设置较高的免赔额度，有效地控制赔付水平，降低保险费，所以受到市场青睐。但是消费者在投保前应该了解保单内容，不要在一些所谓的 爆款 影响下盲目投保。同时，保险公司不应从营销的角度误导消费者，假如产品在设计中就存在问题，那么传导到末端销售，就很可能会存在误导的情况。

（ 蔺丽爽）